Вопросы и ответы

Вопрос:

Планирую взять в банке потребительский кредит. Как правильно выбрать банк и на что обратить внимание?

Ответ:

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности, а главное, возможности по своевременному погашению займа. Какую сумму средств вы реально сможете направлять на уплату всех причитающихся платежей. Изучая предложения нескольких банков, обратите внимание на особенности предоставления кредита. Во-первых, на условия кредитования. Часто помимо уплаты процентов за пользование кредитом предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита.

Комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств, а также платежи в пользу третьих лиц, связанные с договорами страхования и залога, перевода средств через отделения связи или иные банки. Если какие-либо условия кредитования не понятны, попросите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточните интересующие вопросы. Если необходимое разъяснение не получено, лучше отложить принятие решения о получении кредита.

Во-вторых, следует обратить внимание на доступность кредита. Чем легче получить кредит в банке, тем осторожнее нужно быть заемщику. Как правило, банки покрывают свои риски по „доступным“ кредитам за счет очень значительных неустоек (штрафов, пени) в случае, если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются заемщиком или осуществляются несвоевременно и не в полном объеме, то есть допускается просрочка. Обратите внимание в договоре, на размер таких штрафов или имеющиеся ссылки на отдельные документы с тарифами, прямо не приведенными в договоре, и внимательно их изучите: в каком размере, в каком порядке и за что выплачиваются такие штрафы.

В-третьих, обратите внимание на порядок исполнения обязательств по кредиту, то есть уплаты основного долга и процентов. Многие банки, имеющие свои офисы в торговых центрах и предлагающие кредиты на приобретение потребительских товаров, действуют за пределами своего региона, и погашение такого кредита придется осуществлять путем перевода денежных средств, например, через почтовые отделения. В таких случаях исполнением обязательств чаще всего считается не день, когда заемщик перечислил деньги банку-кредитору, а день, когда деньги поступили на счет в банке. Это период может быть иногда очень длительным (до двух недель), и заемщику очень сложно рассчитать его с такой точностью, чтобы не допустить просрочку. Кроме того, следует учитывать, что внесение платежей путем денежных переводов, как правило, влечет дополнительные расходы в виде комиссий за осуществление операций.

Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите все его условия, еще раз взвесьте все „за“ и „против“, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей. На web-сайте Банка России в помощь населению представлены памятка заемщика по потребительскому кредиту и информационный видеоролик „Как правильно взять кредит“. Заключив с банком кредитный договор, необходимо помнить, что, подписав его, заемщик соглашается со всеми условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки основного долга и уплате всех причитающихся платежей.

Вопрос:

Обязан ли банк при выдаче кредита доводить до сведения гражданина информацию о полной его сумме?

Ответ:

Согласно Федеральному закону „О банках и банковской деятельности“ кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включая платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены третьи лица. В соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 года до заемщика обязаны довести информацию о полной стоимости кредита (в процентах годовых) до заключения кредитного договора. Заемщики должны обращать внимание именно на эту процентную ставку, а не на номинальный процент. При этом указание Банка России не определяет правомерность взыскания процентов.

Вопрос:

Вправе ли банк в одностороннем порядке без согласования с заемщиком изменить порядок определения процентной ставки, а также ее размер?

Ответ:

Согласно Федеральному закону „О банках и банковской деятельности“ кредитная организация не может в одностороннем порядке без согласования с заемщиком сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, если данное условие не установлено в кредитном договоре.

Вопрос:

Я хотел получить кредит в банке, но в выдаче мне отказали. Насколько обоснованы действия кредитной организации?

Ответ:

В соответствии с Гражданским кодексом публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться. Поскольку кредитный договор к разряду публичных не относится, деятельность банка по заключению кредитных договоров и предоставлению кредитов не может осуществляться в отношении каждого потенциального заемщика. Банк вправе отказать в предоставлении кредита лицу, чье финансовое положение вызывает сомнения. В соответствии с указаниями Банка России банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику и подходы к ее реализации, в том числе правила кредитования клиентов. Таким образом, кредитные организации обладают правом самостоятельно выбирать круг клиентов и определять условия предоставления кредитов.

Вопрос:

Я заключил с коммерческим банком кредитный договор и договор ипотеки, по условиям которых обязан уплатить банку 50 тысяч рублей за открытие и ведение ссудного счета. Насколько правомерны действия банка в части взыскания данной комиссии?

Ответ:

Согласно Положению Банка России „О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации“, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, в соответствии с Постановлением президиума Высшего арбитражного суда действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.

Вопрос:

Я выступил поручителем по кредитному договору. Заемщик не вернул кредит, и суд принял решение о взыскании денежных сумм солидарно. C размером взысканных и уплаченных сумм я не согласен. Как мне поступить в данной ситуации?

Ответ:

Условия предоставления кредита в отдельных банках могут предусматривать заключение договора поручительства. Подписание такого договора предусматривает, что если заемщик не сможет погасить свой долг перед банком, тот вправе потребовать уплаты долга поручителем. Физическим лицам следует ответственно подходить к подписанию договора поручительства. В соответствии с Гражданским кодексом при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Из представленных кредитной организацией документов следует, что условия договора поручительства к кредитному договору сторонами согласованы. Информация о предмете поручительства, а также о солидарной ответственности за неисполнение обязательств перед банком доводилась до сведения заявителя до момента подписания договора поручительства. Учитывая, что отношения, возникшие по заключенным договорам между кредитной организацией и клиентом, являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности воздействия на юридически равноправные стороны, полагаем, что в случае несогласия заявителя с размером уже уплаченных сумм вы можете обратиться в суд в порядке статьи 11 Гражданского кодекса

Вопрос:

Добрый день. В 2005 году я приобрела в кредит телефон. Исправно платила, но один из платежей не прошел по вине магазина. С помощью чеков, я могу доказать, что все платежи уплачены. Однако недавно получила постановление судебного пристава-исполнителя о взыскании с меня денежных средств по исполнительному документу от мирового судьи от 2007 г. Подскажите, есть ли у таких дел срок давности, и как мне теперь защитить свои права? Екатерина, Москва.

Ответ:

Здравствуйте Екатерина, срок исковой давности в данном случае составляет 3 года. Вы можете обжаловать решение мирового судьи, на основании которого был вынесен исполнительный документ, в соответствии со ст. 320, 362-364 ГПК. С апелляционной жалобой подайте заявление о восстановлении срока на апелляционное обжалование указав на то, что Вас не уведомили о судебном заседании. В апелляционной инстанции Вы сможете предоставить доказательства, о том, что Вас не вызывали в суд и о том, что Вы точно, полно и в срок осуществляли выплаты по кредиту.

Здравствуйте Екатерина, срок исковой давности в данном случае составляет 3 года. Вы можете обжаловать решение мирового судьи, на основании которого был вынесен исполнительный документ, в соответствии со ст. 320, 362-364 ГПК. С апелляционной жалобой подайте заявление о восстановлении срока на апелляционное обжалование указав на то, что Вас не уведомили о судебном заседании. В апелляционной инстанции Вы сможете предоставить доказательства, о том, что Вас не вызывали в суд и о том, что Вы точно, полно и в срок осуществляли выплаты по кредиту.

Вопрос:

Здравствуйте,на меня подали в суд исковое заявление о взыскании денежных средств в счет уплаты кредита за автомобиль в размере 320 000 руб. Суд постановил выплатить сумму со всеми пенями и процентами. Автомобиль был взят в кредит, два года я исправно платил по кредиту, оставался ещё год выплат, в связи с ухудшением материального положения не смог платить по кредиту. Приходят приставы с исполнительным листом,требуют выплат, а платить нечем, не подскажите как ему поступить в этой ситуации. Заранее спасибо. Александр, Москва.

Ответ:

Здравствуйте Александр, соответствии со ст. 37 Федерального закона «Об исполнительном производстве» и ст. 434 ГПК РФ должник вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд. И на основании судебного акта исполнительное производство может быть приостановлено в случаях предусмотренных ст. 38-40 ФЗ „Об исполнительном производстве“.

Вопрос:

Как получить кредит фрилансеру?

Ответ:

В настоящее время много людей работает без официального оформления. К ним относятся писатели, программисты, люди, занимающиеся бизнесом в интернете. Если человек может подтвердить свои доходы путем предоставления налоговой декларации, выписок со счетов, то вероятность получения кредита есть. В противном случае необходимо договариваться с работающими родственниками и оформлять кредит на них.

Вопрос:

А можно получить потребительский кредит, если не погашен до конца старый?

Ответ:

Зависит от параметров текущего кредита. Если старый кредит съедает большую часть вашего дохода, лучше провести рефинансирование кредита.

Вопрос:

Можно ли получить потребительский кредит за 1 день?

Ответ:

Чисто теоретически — можно. Некоторые банки предлагают экспресс-кредитование с вынесением решения кредитного комитета «за полчаса». Однако, как показывает практика, условия кредитования по данным программам не дешевы – ставка может доходить до 129.86% годовых (это реально существующий договор). Для получения более преемлемых условий расчитывайте на срок в 3 – 5 дней.

Вопрос:

У меня работающее предприятие, среднемесячный оборот составляет 12 млн. руб., на какую сумму я могу рассчитывать при получении кредита?

Ответ:

Согласно рекомендациям Центрального Банка, комфортной кредитной нагрузкой считается сумма эквивалентная 1 — 1,5 месячного оборота, т.е. в Вашем случае от 12 до 18 млн. рублей, более точно мы сможем ответить после изучения финансовой отчетности Вашей компании.

© 2011 K-Finance — Кредитный брокер


(495) 789 55 65

info@finance-k.ru